Die Jungunternehmer Daniel Peter, Jonas Gusset und Christian Mathis haben vor rund einem Jahr mit ihrem Unternehmen Viac eine app-basierte 3a-Wertschriftenlösung lanciert. Inzwischen haben offenbar mehr als 5500 Kunden eines oder mehrere Konten bei Viac eröffnet und es werden rund 70 Millionen Franken Vorsorgegelder verwaltet. Neu bietet Viac Sparkonten zum Nulltarif an. Damit dürften sich die verwalteten Vermögen noch deutlich schneller vermehren und Viac zur immer ernsteren Konkurrenz für die anderen Anbieter werden, spekuliert die «Handelszeitung», die mit Daniel Peter gesprochen hat.

Banken haben es verschlafen

Wie Daniel Peter im Interview erklärt, hätten Banken es verschlafen, alternative Lösungsansätze für sehr risikoaverse Kunden anzubieten. Stattdessen hätten sie ihren Kunden teure Vorsorgefonds angeboten, teils mit sehr hohem Obligationsanteil, der angesichts der seit Jahren sinkenden Zinsen nach Kosten negativ rentiere. Rund 80% der 3a-Sparer bevorzugten indes das 3a-Konto und wollten nicht gleich alles investieren. Mit dem neuen Konto Plus von Viac biete man diesen Kunden eine echte Alternative zu tief verzinsten 3a-Konten. Dank der Beimischung von 5% Aktien bleibe das Risikoprofil sehr tief. Der kleine Wertschriftenanteil verhelfe jedoch zu einer Rendite, die mehr als doppelt so hoch wie der Marktdurchschnitt sei.

Konto Plus ist gebührenfrei

Konto-Plus-Kunden könnten so Erfahrung im Umgang mit Wertpapieren und kleineren Renditeschwankungen sammeln. Normalerweise würde die Zusatzrendite der Aktien von den Anbietern mit hohen Gebühren gleich wieder abgeschöpft. Viac hingegen biete das Konto Plus ohne Gebühren an.

Das bedeute, dass bei Lösungen mit Fokus «Global» und « Schweiz»keine Depotgebühren, Courtagen, Verwaltungskosten oder Produktgebühren anfallen würden. Einzig bei der nachhaltigen Variante habe Viac aufgrund des Einsatzes von ETF anstelle der Indexfonds die Kosten nicht vollständig übernehmen können. Diese würden aber nur 0.01% Gebühr pro Jahr betragen.

Aktienanteil macht sich über einen langen Zeitraum hinweg bezahlt

Auf die Finanzkrise 2007/08 angesprochen erklärt Peter, dass ein Konto Plus Sparer lediglich 2% verloren hätte. Das hätte der damals bezahlte Zins im gleichen Jahr bereits kompensiert. Und wie gross ist der Vorteil für einen Kunden in Zukunft, wenn er einen Aktienanteil von 5% gegenüber keinen Wertschriften wählt? Peters zieht das Beispiel einer jungen Person heran, die mit dem Konto Plus statt mit einem durchschnittlich verzinsten Säule-3a-Konto spart: Sie erhalte im Alter bis zu 20'000 Franken mehr, erklärt er. Das seien drei Jahre geschenkte Einzahlungen.

Mehrwert wird durch das automatisierte Back-End geschaffen

Der Grund, weshalb Viac den Wertschriftenanteil kostenlos bzw. für 1 Basispunkt Gebühren pro Jahr anbieten kann, liegt laut Peters in erster Linie in der effizienten Architektur des Systems. Anders, als die Konkurrenten oft annehmen würden, habe Viac nicht einfach eine App für das digitale Eröffnen einer Säule 3a erstellt. Die App sei lediglich die Spitze des Eisberges, quasi der sichtbare Teil.

Pooling und Netting hilft Kosten zu sparen

Der grosse Mehrwert werde stattdessen im Hintergrund durch das automatisierte Back-End geschaffen. Dennoch helfe die App, eine Eröffnung praktisch zu Nullkosten durchzufühhren, da der Kunde sie alleine durchführen könne. Bei der Abwicklung von Börsenaufträgen helfe Viac das Pooling und Netting um Kosten zu sparen.

Einbezug von Obligationen ist bei Zinsanstieg denkbar

Einen möglichen Zinsanstieg sieht Peters gelassen. Für das klassische 3a-Konto, das Viac ebenfalls anbietet, sowie das neue Konto Plus würden Obligationen sicherlich nicht zur Diskussion stehen. Bei den Wertschriftenlösungen sei der Einbezug von Obligationen in eine solche Kontolösung denkbar.

Sparkonto Plus ist für junge 3a-Sparer besonders geeignet

Das Sparkonto Plus sei für junge 3a-Sparer, die keine Lust auf grosse Schwankungen der Vorsorgegelder hätten, aber nicht auf Rendite verzichten wollten, besonders geeignet, wie Peters erklärt. Junge Erwachsene hätten den nötigen Anlagehorizont, damit das neue Konto Plus seine ganze Wirkung gegenüber einem klassischen 3a-Konto entfalten könne. Viac glaube, dass es sich dabei um das ideale Einstiegsprodukt in die Welt des Anlegens handle. Nirgends mache es mehr Sinn zu investieren, als in die Säule 3a – nicht zuletzt auch wegen der Steuerersparnis.